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【行業聚焦】銀行業轉型升級的四大著力點
發布時間:2017-12-28 發布人:本站
 

“陀螺”(GYROSCOPE)評價體系是由中國銀行業協會設計開發的一套全面反映銀行業穩健發展能力的行業評價體系。上周,中國銀行業協會發布了2017年商業銀行“陀螺”體系評價結果。工行、中行、交行列全國性商業銀行綜合排名前三,北京銀行、江蘇銀行、南京銀行列城市商業銀行綜合排名前三。綜合排名在前十位的商業銀行在公司治理能力、收益可持續能力、體系智能化能力和員工知會能力等單項評價指標中獲得了較高得分。據此判斷,商業銀行近年來圍繞體制、財務、科技和人才這四大關鍵要素開展的一系列改革與探索很有收獲。而伴隨銀行業發展方式轉變和新增長動能的形成,商業銀行仍需在四大要素的相互交織影響下確定今后的發展著力點。

 

隨著利率市場化的基本完成,商業銀行存貸利差收窄,盈利能力下降,加之金融業跨界競爭加劇,銀行原有的牌照、政策性利差等紅利開始消失,“向體制改革要紅利”,成為銀行業全面推進體制改革的出發點。這意味著需持續深化以公司治理機制為主的系列改革,持續完善風險管控體系,持續改革業務經營模式。在陸續推出并完善風險管理崗位責任和管理責任追究制度、合規制度試點和合規體系建設、引入大數據和系統機控手段、建立管理層靠前指揮防控化解風險的管理機制、創新不良資產市場化處置等舉措后,2016年下半年以來,商業銀行不良貸款率已連續三個季度保持穩定。2015年以來,興業、中信、浦發等銀行陸續分拆各類現有業務,涉及資產管理、信用卡、養老金、IT業務、直銷銀行、金融租賃等業務,自建、參股或并購成立獨立子公司。中銀航空租賃和交銀國際兩家銀行旗下子公司在中國香港上市,在補足銀行資本金的同時也提升了銀行集團的整體價值,對其他子公司深化改革和資本運作具有良好的示范效應。

 

資本補充壓力是銀行業面臨的主要財務約束條件。2017年以來的一系列監管新規,對銀行新增業務和部分存量業務產生較大約束,業務回表以及非標、理財等業務的資本補提對部分銀行資本形成一定壓力。2016年年報顯示,大型商業銀行資本充足率稍有下滑,但依然處于較高水平,股份行資本補充壓力相對較大。在資本約束條件下要保證監管指標達標和收益可持續,除了在分子端補充資本金之外,商業銀行也在采取輕型化轉型的“分母策略”,

 

側重輕資本業務,注重成本控制。通過加深與互聯網、移動支付企業等的合作,2017年二季度銀行業移動支付業務86.22 億筆,金額39.24萬億元,同比分別增長40.51%和33.84%,支付結算、銀行卡手續費等傳統中間業務的“大頭”地位保持穩定。2007年至2016年,上市銀行成本收入比已從35%降至31%左右。網點轉型是營運成本控制的重要舉措之一。

 

科技要素對商業銀行經營管理的影響正逐漸從表層肌理滲透到深度內核。招行、平安分別將自身定位為“金融科技銀行”和“科技公司”,提出要實現從資本驅動型向科技驅動型轉變。現階段,商業銀行主要從渠道、產品、和跨界合作三方面,深入應用金融科技為戰略轉型賦能。在渠道創新上,自建平臺與產品線相對接;在產品創新上,運用新技術開發新產品;在跨界合作上,銀行業與信息技術公司的深度融合序幕正漸次打開。五大國有商業銀行先后宣布與“BATJ”(百度、阿里、騰訊、京東)達成戰略協議,共同在金融科技、零售、消費、信貸等多個領域深入合作。短期目標是以更低的成本獲客,長期目標則是希望借此重塑銀行的互聯網商業生態。

 

商業銀行正在全面邁入由全渠道銀行、智能投顧、區塊鏈、大數據和物聯網為基礎的數字化銀行,集約化、智能化、數字化成為新趨勢。技術進步與業務創新必然要求商業銀行提高人才競爭力,但在利率市場化改革邁向深入、風險特征交織復雜、新興業態加速涌現等綜合挑戰下,銀行業也面臨專業化、復合型高端人才有效供給不足、薪酬水平競爭力不足和業內外人才競爭日趨激烈的矛盾。據銀行業協會2016年的一項調查顯示,2013年至2015年間參與調查的33家銀行業金融機構中流出各類人才約22.6萬,人才流出呈加速態勢。非銀行金融機構和新興互聯網金融公司、資產管理公司、財富管理公司、私募股權投資公司成為吸引業內人員的重要渠道。

 

很顯然,體制、財務、科技和人才四大要素呈現出相互交織影響的關系。無疑,體制要素是決定財務、科技、人力要素能否發揮最大效益的先決條件??萍己腿肆Φ耐度氤殺駒蚧嵊跋焐桃狄械牟莆袼?。銀行為收益可持續所實施的業務轉型戰略,也對科技要素和人力要素提出更高的要求。而要確保改革頂層設計不打折扣地精準落地,突破原有的盈利模式,并以市場化方式選聘優秀的科技研發團隊,充實銀行的科技“基因”,以更加前瞻的眼光把握金融科技與銀行智能化轉型的趨勢,所有這些又都在倒逼商業銀行加快內部體制要素的改革進程。

 

來源:上海證券報

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